디딤돌대출 계산기: 서울 5억 아파트는 소액임차보증금 5,500만 원부터 뺍니다
서울 5억 원 아파트를 디딤돌대출로 살 때 계산의 출발점은 집값의 70%인 3억 5,000만 원에서 서울 소액임차보증금 5,500만 원을 뺀 2억 9,500만 원입니다. 여기에 가구 유형별 호당 한도(일반 2억 원, 생애최초 2억 4,000만 원, 신혼·2자녀 이상 3억 2,000만 원)를 대 보고 작은 쪽이 한도예요. 일반 가구는 2억 원이고, 이 금액을 연소득 4천만~7천만 원 구간이 30년 만기로 빌리면 월 상환액은 931,915원입니다. 값은 모두 2026년 10월 15일 현재 주택도시기금 안내입니다.
디딤돌대출 한도는 무엇으로 정해지나요
한도는 호당 한도, LTV 식, DTI 60%, 매매가격 가운데 작은 금액입니다. 주택도시기금의 내집마련디딤돌대출 안내는 이렇게 적고 있어요.
(주택도시기금 내집마련디딤돌대출 안내)
주택도시기금 내집마련디딤돌대출 안내 (2026.10.15)
LTV는 70%이고, 생애최초는 80%지만 수도권·규제지역 주택이면 70%입니다. 2025년 6월 27일 이전에 계약한 건은 일반 2억 5,000만 원, 생애최초 3억 원, 신혼·2자녀 이상 4억 원을 그대로 적용한다고 같은 페이지에 적혀 있어요. 서울 5억 원 아파트로 직접 계산하면 가구 유형마다 이렇게 갈립니다.
| 가구 유형 | 호당 한도 | LTV 식 (5억 × 70% − 5,500만) | 한도 |
|---|---|---|---|
| 일반 | 2억 원 | 2억 9,500만 원 | 2억 원 |
| 생애최초 (서울은 LTV 70%) | 2억 4,000만 원 | 2억 9,500만 원 | 2억 4,000만 원 |
| 신혼·2자녀 이상 | 3억 2,000만 원 | 2억 9,500만 원 | 2억 9,500만 원 |
소액임차보증금은 서울 5,500만 원, 인천·수도권 과밀억제권역 2,500만~4,800만 원, 그 밖의 지역 2,500만 원으로 계산기 안내창에 나옵니다. 매일신문은 10월 10일 기사에서 2024년 12월 신청분부터 수도권 아파트에는 이 차감이 의무라고 보도했는데, 단일 보도라 국토교통부 원문으로는 확인하지 못했어요. DTI 60%는 조건만 적혀 있고 산식이 없어서 소득에 따른 제한은 수탁은행에 확인해야 합니다.
계산기 숫자와 상품안내 한도가 다르면 어느 쪽을 보나요
한도는 상품안내의 '작은 금액' 규정이 기준이고, 계산기 숫자는 집값에서 LTV와 소액임차보증금을 반영한 값으로 읽어야 합니다. 주택도시기금의 주택구입자금계산마법사(고객서비스 → 내집마련마법사)는 자격 문항, 정보 입력, 예상대출 금액산정의 3단계예요. 서울 5억 원 아파트를 넣고 희망 대출금액을 9억 원처럼 크게 적으면 안내창이 뜹니다.
일반 가구의 본인 연소득을 5,000만 원, 3,000만 원, 2,000만 원으로 바꿔 넣어도 이 금액은 그대로였어요. 일반 가구 호당 한도 2억 원과 DTI는 이 숫자에 보이지 않았습니다.
| 입력 조건 (2026.10.15, 30년) | 계산기 최대 예상 금액 | 집값 × LTV − 소액임차보증금 |
|---|---|---|
| 서울 5억 원, 일반, 본인 연소득 5,000만·3,000만·2,000만 원 | 2억 9,500만 원 | 3억 5,000만 − 5,500만 |
| 서울 5억 원, 신혼, 부부 합산 8,000만 원 | 2억 9,500만 원 | 같음 |
| 그 밖의 지역 3억 원, 생애최초, 본인 연소득 4,000만 원 | 2억 1,500만 원 | 2억 4,000만 − 2,500만 |
결과 화면에는 "예상대출금액은 최소한의 입력항목을 바탕으로 산출된 참고금액이므로, 대출가능여부 및 예상대출금액은 실제와 다를 수 있음을 유의하시기 바랍니다."라고 적혀 있습니다. 일반 디딤돌 한도가 2억 5,000만 원에서 2억 원으로 줄었다는 점은 연합인포맥스도 10월 15일 기사에서 전했으니, 일반 가구는 2억 원을 상한으로 잡아야 상품안내와 맞아요.
표 마지막 줄은 보도와 다릅니다. 매일신문은 지방 아파트에는 의무 차감이 없다고 보도했지만, 기금 계산기에서 '그 밖의 지역'을 고르면 2,500만 원이 표시되고 최대 예상 금액에서도 빠졌어요. 지방 주택은 계산기 값이 더 낮게 나올 수 있어서 수탁은행에 한 번 더 물어보세요.
2억 원을 빌리면 월 상환액은 만기와 소득 구간으로 갈립니다
원리금균등분할상환의 월 상환액 = 대출금 × 월이율 ÷ [1 − (1 + 월이율)을 −개월 수 제곱한 값]이고, 월이율은 연금리 ÷ 12입니다. 기금 계산기가 보여 준 값과 원 단위까지 같았어요. 연소득 4천만 원 초과~7천만 원 이하 구간이 2억 원을 30년(연 3.80%)에 빌리면 월 931,915원, 20년(연 3.75%)이면 1,185,777원입니다.
주택도시기금 주택구입자금계산마법사 결과 (2026.10.15)
디딤돌 금리는 부부합산 연소득 구간과 대출기간별 표로 정해져 있고 연 2.85%~4.15%입니다. 이 표의 30년·20년 금리로 2억 원을 계산하면 이렇게 나옵니다.
| 부부합산 연소득 | 30년 금리 | 30년 월 상환액 | 20년 금리 | 20년 월 상환액 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만 원 초과~4천만 원 이하 | 연 3.45% | 892,517원 | 연 3.40% | 1,149,669원 |
| 4천만 원 초과~7천만 원 이하 | 연 3.80% | 931,915원 | 연 3.75% | 1,185,777원 |
| 7천만 원 초과~8.5천만 원 이하 (신혼만) | 연 4.15% | 972,207원 | 연 4.10% | 1,222,525원 |
4천만~7천만 원 구간에서 30년은 갚는 이자가 1억 3,548만 9,293원이고, 20년은 8,458만 6,391원입니다. 월 부담이 253,862원 늘어나는 대신 이자가 5,090만 2,902원 줄어드는 셈이에요.
표의 금리는 우대 전 기본값입니다. 지방 소재 주택은 0.2%p 인하되고, 신혼가구와 생애최초는 각 0.2%p 우대가 있으며(중복 적용 불가), 우대 적용 뒤 금리가 연 1.5% 미만이면 1.5%로 적용합니다. 5년 단위 변동금리는 0.1%p, 10년 고정은 0.2%p, 순수 고정은 0.3%p가 더해져요. 지방 3억 원 주택을 사는 생애최초 가구(연소득 4,000만 원)는 3.45% − 0.2%p − 0.2%p = 연 3.05%가 나오고, 한도 2억 1,500만 원을 30년 빌리면 월 912,257원이었습니다.
2026년 기준 디딤돌대출 자격은 무엇인가요
무주택 세대주이면서 소득과 순자산이 기준 이하여야 합니다. 상품안내의 핵심 조건입니다.
| 구분 | 기준 (2026.10.15 안내) |
|---|---|
| 소득 | 대출신청인과 배우자 합산 연 6천만 원 이하 (생애최초·다자녀·2자녀 7천만 원, 신혼 8.5천만 원 이하) |
| 순자산 | 2026년도 기준 5.11억 원 이하 |
| 세대 | 세대원 전원 무주택인 성년 세대주, 만 30세 미만 단독세대주는 원칙적으로 제외 |
| 주택 | 전용 85㎡ 이하, 평가액 5억 원 이하 (신혼·2자녀 이상 6억 원) |
| 신청 시기 | 소유권이전등기 전, 등기했다면 접수일부터 3개월 이내 |
노컷뉴스는 국토교통부와 금융위원회가 8월 13일 디딤돌대출도 부부 중 한 명이 일반 소득기준(6천만 원 이하)을 충족하면 이용할 수 있게 바꾼다고 발표했다고 전했습니다. 다만 10월 15일 기금 상품안내의 소득 항목은 부부 합산 기준으로만 적혀 있어서, 시행 여부와 시점은 수탁은행에서 확인해야 해요. 한국주택금융공사의 한도 조회는 보금자리론 예상대출조회, 신혼부부 대상자 확인은 기금e든든 신혼희망타운 대상자 체크 글에 정리해 뒀어요.
계산기를 쓰다 부딪히는 질문들
배우자 소득 칸을 비워 두면 다음 단계로 넘어가나요
넘어가지 않습니다. 2단계 입력 화면에서 배우자 연소득이 비어 있으면 "배우자의 연소득을 입력해주세요."라는 안내창이 뜨고 계산이 멈춰요. 배우자 소득이 없으면 0을 넣으면 됩니다. 입주예정지역도 '입주예정지역 선택' 버튼을 눌러 안내창에서 골라야 소액임차보증금이 채워집니다.
중도상환수수료는 얼마인가요
2026년 12월 31일까지 중도상환한 원금에는 수수료가 없습니다. 상품안내가 2024년 8월 12일부터 2026년 12월 31일까지 중도상환된 원금의 수수료를 면제한다고 적고 있어요. 그 뒤에는 3년 이내 중도상환 원금에 0.6% 한도로 경과일수에 따라 부과합니다.
대출을 받은 뒤 바로 이사해야 하나요
대출받은 날부터 1개월 안에 전입해 2년 이상 실거주해야 합니다. 정당한 사유 없이 전입하지 않으면 기한이익을 잃고 대출금을 갚아야 해요. 질병 치료나 타 시도 근무지 이전은 최대 3년까지 유예됩니다.
수탁은행에 가기 전에 할 일
10월 16일(금)부터 평일에 아래 순서로 보면 됩니다.
- 계산기로 최대 예상 금액 보기: 주택도시기금 → 고객서비스 → 내집마련마법사 → 주택구입자금계산마법사에서 희망 대출금액을 크게 넣고, 안내창의 금액과 호당 한도를 비교해 작은 쪽을 한도로 잡습니다.
- 소득·순자산 요건 대조: 연소득 6천만 원(생애최초·2자녀 7천만 원, 신혼 8.5천만 원), 순자산 5.11억 원이 기준이고, 신혼이면 부부 중 한 명 소득 기준이 시행됐는지 물어봅니다.
- 상담 번호 챙기기: 대출 심사 상담은 주택도시보증공사 콜센터 1566-9009와 수탁은행 지점, 자산심사 상담은 1551-3119입니다.
참고 자료: 주택도시기금 내집마련디딤돌대출 · 주택구입자금계산마법사
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